Il est facile de sortir sa carte de crédit pour payer des biens et des services. Mais si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, vous vous êtes peut-être demandé pourquoi il y a des frais supplémentaires lorsqu'un client paie par carte. Ces frais supplémentaires sont appelés frais de commerçant.

Ces frais peuvent sembler minimes à première vue. C'est comme acheter un café sur le chemin du travail chaque matin. Cette dépense, même si elle ne représente que quelques dollars, s'accumule rapidement. Avant même de vous en rendre compte, vous dépensez des dizaines de dollars chaque mois pendant votre trajet. Les frais de transaction sont également des frais minimes mais constants qui peuvent coûter beaucoup d'argent à votre entreprise chaque année. 

Dans ce guide, nous verrons ce que sont ces frais, comment ils fonctionnent et nous vous donnerons quelques conseils pour éviter qu'ils ne nuisent à vos résultats.

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Qu'est-ce qu'une commission de commerçant ?

Les frais de commerçant sont des coûts supplémentaires que vous payez chaque fois qu'un client utilise une carte pour acheter quelque chose à votre entreprise. Il s'agit d'un type de frais de traitement des paiements, comme les frais de transaction et de compte. 

Ces frais peuvent avoir un impact important sur le revenu d'un propriétaire d'entreprise. En fait, selon ce rapport financier de Nilson, les propriétaires d'entreprises ont déboursé la somme colossale de 172,05 milliards de dollars (oui, avec un B) en frais de traitement en 2023. Cela représente beaucoup de tasses de café. 

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Quels sont les 3 différents types de tarification des frais de compte marchand ?

Il existe trois grands types de modèles de tarification pour les frais de transaction, et chacun fonctionne différemment. Examinons ces trois types :

1. Modèle de tarification forfaitaire

Dans un modèle de tarification forfaitaire, l'entreprise paie une commission fixe chaque fois qu'une carte est utilisée. Il peut s'agir d'un montant fixe pour chaque transaction ou d'un pourcentage fixe du montant de la vente. Parfois, il s'agit d'une combinaison des deux.

Par exemple, une entreprise peut payer 2 % de la transaction plus 10 cents chaque fois qu'une carte est glissée dans le lecteur. Ce modèle de tarification est facile à comprendre, ce qui en fait un bon choix pour les petites entreprises qui souhaitent que leurs dépenses soient prévisibles.

2. Modèle de tarification des échanges

Également connu sous le nom d'Interchange Plus, ce modèle part d'une commission de base que les sociétés de cartes comme Visa ou MasterCard facturent pour chaque transaction. Ensuite, le fournisseur de services marchands ajoute un petit coût supplémentaire. 

Ce modèle indique le coût réel du traitement de chaque transaction, plus les éventuels frais supplémentaires. Il est souvent moins onéreux et permet aux entreprises de se faire une idée plus précise de ce qu'elles paient.

3. Modèle de tarification échelonnée

La tarification échelonnée est le modèle le plus complexe et le moins transparent. Les frais varient en fonction du type de carte utilisée (crédit, débit ou prépayée) et de la manière dont la carte est traitée (glissée, insérée ou saisie). 

Ce modèle divise les transactions en catégories ou en niveaux avec des coûts différents, ce qui rend plus difficile la prévision du montant à payer. En raison de sa complexité et de ses coûts plus élevés, la tarification échelonnée n'est généralement pas recommandée pour les petites entreprises.

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Frais de compte marchand universel 

Quel que soit le modèle de tarification que vous choisissez pour votre entreprise, certains frais apparaîtront toujours sur vos relevés. Il s'agit des frais universels de compte marchand. Ils comprennent les frais que toutes les entreprises doivent payer lorsqu'elles acceptent des paiements par carte. 

Voici une ventilation des frais de compte marchand universels standard :

• Frais de conformité PCI. Ces frais garantissent que votre entreprise respecte les normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI), ce qui permet d'assurer la sécurité des informations relatives aux cartes.
• Frais d'autorisation. Cette commission est prélevée chaque fois qu'une carte est utilisée, même si la transaction n'est pas approuvée. Elle couvre le coût de la vérification auprès de la banque du titulaire de la carte pour savoir si elle peut effectuer la vente.
• Frais de transaction. Il s'agit de frais pour chaque transaction effectuée sur votre compte. Il peut s'agir d'un montant fixe par transaction ou d'un pourcentage de la vente.
• Frais d'évaluation. Les réseaux de cartes comme Visa et MasterCard facturent ces frais. Ils couvrent différents coûts, notamment la prévention de la fraude et la maintenance du réseau de cartes.

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Frais de compte de commerçant en fonction de la situation 

Outre les frais habituels, il existe des frais spéciaux appelés frais de compte marchand situationnels. Ils ne se produisent que dans certaines situations. Mais ils peuvent avoir une incidence inattendue sur vos frais de traitement des paiements. Voici une liste des frais de compte marchand situationnels les plus courants :

• Frais de transaction de débit par code PIN. Ces frais s'appliquent lorsqu'un client utilise un NIP (numéro d'identification personnel) pour effectuer une transaction.
• Frais liés au système de vérification d'adresse. Ces frais minimes s'appliquent lorsque vous devez vérifier l'adresse d'un client pour assurer la sécurité d'une transaction.
• Frais de demande de récupération. Si un client met en doute ou ne reconnaît pas un prélèvement, ces frais couvrent le coût de la fourniture de la preuve que la transaction a eu lieu.
• Frais de rétrofacturation. Ces frais sont appliqués lorsqu'un client retourne un produit ou conteste une transaction.
• Frais d'autorisation vocale. Ces frais sont facturés si vous devez appeler pour obtenir l'approbation d'une transaction.
• Frais de non validation PCI. Les frais PCI aident votre entreprise à respecter les normes de sécurité des données, ce qui permet de protéger les informations relatives aux cartes.
• Frais de lot. Il s'agit d'un montant forfaitaire facturé lorsque vous traitez un lot de transactions à la fin de la journée.
• Frais d'annulation ou de résiliation anticipée. Également connus sous le nom de frais de résiliation anticipée, ces frais sont facturés si vous mettez fin à votre contrat avec le fournisseur de services marchands avant la date convenue.

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Quels sont les signaux d'alerte à surveiller en matière de frais de transaction ?

Si votre entreprise accepte les paiements par carte, le fait de connaître les signes d'alerte liés aux frais du commerçant peut vous aider à éviter des frais supplémentaires. Voici quelques points importants à surveiller :

• Frais cachés. Vérifiez attentivement vos relevés de paiement pour y déceler des frais inhabituels ou inutiles. Parfois, ces frais sont cachés sous des noms compliqués qui les font paraître importants, mais ils ne sont pas forcément nécessaires.
• Terminologie trompeuse. Faites attention aux termes difficiles ou peu clairs utilisés pour décrire les frais. Par exemple, des frais appelés "interchange clearing fee" peuvent sembler officiels, mais il peut s'agir de frais supplémentaires inutiles.
• Des frais d'évaluation peu clairs. Les frais liés à l'utilisation de marques de cartes comme Visa ou MasterCard doivent être clairs et compréhensibles. Si ces frais semblent trop élevés ou n'ont pas de sens, contactez votre prestataire de services de paiement pour comprendre ce qui se passe.
• Trop de petits caractères. Lisez attentivement toutes les conditions générales. Recherchez les parties du contrat qui pourraient entraîner des frais inattendus par la suite, comme des frais d'annulation ou de renouvellement d'un service.

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Les 3 meilleures pratiques pour réduire les frais des commerçants

Si les frais de transaction nuisent à vos résultats ou si vous êtes en train de mettre en place un système de traitement des cartes, voici quelques mesures simples pour les réduire :

1. Choisir le bon modèle de tarification. Les sociétés de traitement des cartes facturent les frais de différentes manières. Certaines facturent un montant fixe pour chaque transaction, tandis que d'autres ont des systèmes plus complexes. Choisissez le modèle qui correspond au nombre et au type de paiements que vous traitez habituellement. 
2. Négocier les frais de majoration avec les sociétés de traitement des cartes de crédit. Il est souvent possible de discuter et de réduire les frais de transaction par carte de crédit. Si vous traitez de nombreuses transactions, vous pourrez peut-être convaincre les sociétés de traitement de réduire ces frais.
3. Utiliser un service de vérification d'adresse (AVS). Le SVA vérifie si l'adresse du domicile indiquée par l'utilisateur de la carte correspond à l'adresse connue de la banque. Ce service peut contribuer à lutter contre la fraude, en réduisant les risques et les frais liés aux transactions risquées.

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Utiliser un meilleur outil de suivi des dépenses professionnelles

Il est essentiel de garder un œil sur tous vos coûts, qu'il s'agisse des frais des commerçants ou des dépenses de l'entreprise. 

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