En tant que propriétaire d'une petite entreprise, vous avez probablement remarqué que les frais de traitement des cartes de crédit grignotent vos bénéfices à chaque fois que vous les utilisez. Cependant, vous savez également que de nombreux clients préfèrent et s'attendent à payer par carte.

Alors, comment répondre aux attentes des clients sans rogner sur les bénéfices ? La première étape consiste à comprendre le fonctionnement des frais de carte de crédit.   

Dans cet article, nous passerons en revue les différents frais de carte de crédit que vous pouvez rencontrer. En outre, nous examinerons les taux de frais habituels et le moment où les frais sont prélevés.

Nous terminerons par des stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour réduire le montant des cotisations de votre entreprise.

Commençons.

Que sont les frais de traitement des cartes de crédit ?

Lorsque vous traitez des cartes de crédit dans votre entreprise, vous payez pour la commodité. Les frais de traitement varient généralement entre 1,5 % et 3,5 % de chaque transaction. Voici un exemple. Pour une vente de 500 $, vous pourriez payer entre 7,50 $ et 17,50 $ pour traiter le paiement par carte de crédit.

Derrière chaque transaction, une équipe d'entreprises travaille au traitement de votre paiement. Votre prestataire de services de paiement gère la transaction, tandis que les banques et les réseaux de cartes comme Mastercard jouent chacun leur rôle.

Si l'acceptation des cartes de crédit peut augmenter votre potentiel de vente, la compréhension des frais de transaction vous permet de mieux les gérer.

Vos tarifs dépendent de plusieurs facteurs, comme les principales cartes de crédit utilisées par vos clients et la manière dont vous traitez les transactions. Vous traitez des cartes de crédit en ligne ? Vous payez généralement plus cher que pour les ventes en personne en raison des risques de fraude plus élevés.

Votre secteur d'activité est également important. Les entreprises à haut risque, comme les agences de voyage, sont soumises à des frais plus élevés que les entreprises à faible risque, comme les épiceries.

ARTICLE CONNEXE - Frais de transaction : Définition, fonctionnement et types

Types de frais de traitement des cartes de crédit

Vous est-il déjà arrivé de regarder votre relevé de compte et de vous demander d'où venaient tous ces frais ? Qu'est-ce qu'une commission de traitement dans le contexte des cartes de crédit, exactement ?

Examinons les trois principaux types de frais de traitement des cartes de crédit que vous pouvez rencontrer :

Commissions d'interchange

Les commissions d'interchange, également appelées "swipe fees", sont celles qui ponctionnent le plus vos bénéfices. Les commissions d'interchange vont directement aux banques qui émettent les cartes de crédit, comme Chase ou Bank of America.

Ces frais de transaction varient en fonction du type de carte, du montant de la vente et de votre secteur d'activité. Les achats en ligne sont généralement assortis de commissions d'interchange plus élevées car ils présentent un risque de fraude plus important.

Frais d'évaluation

Vous payez également des frais d'évaluation aux principaux réseaux de cartes de crédit tels que Visa et Mastercard. Il s'agit de frais de maintenance pour l'utilisation de leurs réseaux de paiement.

Ces frais sont généralement basés sur vos ventes mensuelles et non sur des transactions individuelles, contrairement à d'autres frais de traitement des cartes de crédit.

Frais de traitement des paiements

Le dernier élément vient de votre processeur de paiement. Des sociétés comme Square et Stripe s'occupent de la mécanique du traitement des cartes de crédit.

Ils peuvent faire payer :

• Frais de traitement des paiements des services mensuels
• Frais de traitement des paiements par transaction
• Frais de traitement des paiements pour la location de matériel
• Frais de traitement des paiements de relevés
• Frais de traitement des paiements pour la tenue du compte
• Frais de traitement des retraits

Tous les processeurs de paiement ne facturent pas tous ces frais. De plus, vous pouvez souvent négocier.

Par exemple, vous pouvez obtenir de meilleures conditions auprès de vos processeurs de paiement si vous effectuez souvent de gros volumes de paiements par carte de crédit.

DE L'UN DE NOS PARTENAIRES - Qu'est-ce que les frais de transaction par carte de crédit ? Les différents types expliqués

3 types de modèles de tarification pour les frais de traitement

Tous les processeurs de paiement ne structurent pas leurs frais de la même manière. Comprendre les différents modèles de tarification peut vous aider à choisir celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Examinons trois méthodes courantes de facturation des commerçants par les sociétés de traitement des cartes de crédit :

1. Tarification forfaitaire

Avec la tarification forfaitaire, vous payez un tarif simple qui couvre tous vos coûts de traitement des cartes de crédit. Il est ainsi plus facile de savoir ce que vous payez et de planifier en conséquence.

Par exemple, le populaire processeur de paiement Square facture:

• Frais de transaction en personne: 2,6 % plus 10 cents
• Frais de transaction en ligne: 2,9 % plus 30 cents

Si un client effectue un achat de 100 dollars dans votre magasin, vous paierez 2,70 dollars de frais de transaction sur les cartes de crédit (2,60 dollars plus 10 cents). Un calcul simple, une planification simple.

2. Interchange-Plus

Pour une tarification transparente, l'interchange-plus est peut-être la meilleure solution. Avec ce modèle, les commerçants paient la commission d'interchange de base plus une majoration déterminée.

Bien que cela vous permette souvent d'économiser de l'argent, les frais de traitement des cartes de crédit peuvent varier d'un mois à l'autre.

Helcim est une société de traitement des paiements qui utilise ce modèle. Elle facture:

• Frais de transaction en personne: 1,83 % + 8 cents pour Mastercard, Visa et Discover, 2,61 % + 8 cents pour American Express.
• Frais de transaction en ligne: 2,27 % + 25 cents pour Mastercard, Visa et Discover, 3,01 % + 25 cents pour American Express.

Imaginez que vous concluez une vente de 100 $ dans votre boutique en ligne avec une carte Visa. Vos frais de traitement s'élèvent à 2,52 $ (2,27 $ plus 25 cents pour la transaction).

3. Prix de l'abonnement

Certains processeurs de paiement proposent une approche différente. Au lieu de prélever un pourcentage sur chaque vente, ils facturent un abonnement mensuel. Vous pouvez également payer un petit montant fixe par transaction.

Stax utilise ce modèle. Il est facturé:

• Abonnements mensuels à partir de 99
• 8 à 15 cents par transaction

Chaque frais de transaction ne représente que quelques centimes après avoir réglé votre facture mensuelle de traitement des paiements.

Cette solution peut s'avérer très intéressante pour les commerçants dont le volume de ventes est élevé. Vos frais de traitement des cartes de crédit restent faibles même si vos ventes augmentent.

Frais typiques des réseaux de cartes de crédit

Les principaux réseaux de cartes de crédit appliquent des taux différents. Voyons quels sont les frais de carte de crédit que vous pouvez vous attendre à payer pour chacun d'entre eux, d'après Forbes:

Visa

Lorsque les commerçants acceptent les cartes de crédit Visa, ils perçoivent généralement des commissions d'interchange comprises entre 1,15 % plus 5 cents et 2,40 % plus 10 cents. Les frais d'évaluation sont de 0,14 %. Les commerçants estiment que les frais de traitement des cartes de crédit de Visa sont prévisibles et faciles à planifier.

Carte Mastercard

Les commissions d'interchange de Mastercard sont similaires à celles de Visa : 1,15 % plus 5 cents à 2,50 % plus 10 cents. La commission d'évaluation de Mastercard est d'environ 0,1375 % pour les transactions inférieures à 1 000 $. Pour les ventes supérieures à 1 000 dollars, elle tombe à 0,01 %.

Découvrir

Les frais de Discover sont similaires à ceux de Visa et Mastercard. Il faut s'attendre à des commissions d'interchange comprises entre 1,35 % plus 5 cents et 2,40 % plus 10 cents. La commission d'évaluation est de 0,13 %.

American Express

American Express est connue pour ses frais de traitement des cartes de crédit plus élevés. Ses taux d'interchange sont généralement compris entre 1,43 % plus 10 cents et 3,30 % plus 10 cents. Des frais d'évaluation de 0,15 % sont également prélevés.

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6 conseils pour réduire les frais de traitement des cartes de crédit

Chaque centime économisé sur les frais de traitement des cartes de crédit est un centime réinjecté dans votre entreprise.

Voici comment les commerçants avisés conservent une plus grande partie de leur argent durement gagné :

1. Faire le tour du marché et négocier

Ne vous contentez pas du premier processeur de paiement que vous trouvez. Demandez des devis à plusieurs entreprises et comparez leurs tarifs de cartes de crédit pour les commerçants.

De nombreux commerçants constatent qu'ils peuvent négocier de meilleures offres en montrant des offres concurrentes. Vous traitez de gros volumes de paiements par carte de crédit ? Utilisez-le comme levier.

2. La sécurité et la simplicité

Si vous le pouvez, privilégiez les transactions en personne plutôt qu'en ligne. Elles sont plus sûres pour les organismes de paiement et coûtent donc moins cher.

Voici quelques mesures intelligentes :

• Utiliser des lecteurs de puces et des paiements sans contact
• Mise en place d'une vérification de l'adresse pour toutes les transactions
• Conservez une bonne trace de chaque vente

En outre, certains commerçants proposent des escomptes de caisse. Pour inciter les clients à effectuer leurs achats au comptant plutôt qu'à crédit, le commerçant applique une petite remise aux achats au comptant.  

3. Lutte contre les rétrocessions

Les rejets de débit vous coûtent de l'argent à chaque fois qu'ils se produisent, ce qui peut s'accumuler. De plus, un trop grand nombre de rétrocessions peut entraîner une augmentation des frais de traitement des cartes de crédit.

Protégez votre entreprise en :

• Utilisation d'un équipement de traitement des paiements sécurisé
• Rédiger des politiques de retour claires
• Répondre rapidement aux préoccupations des clients
• Tenue d'un registre détaillé des transactions

4. Supprimer les frais supplémentaires

Examinez attentivement votre relevé de compte. Payez-vous des relevés mensuels ? Des contrats de location de terminaux ? Des frais minimaux de traitement des cartes de crédit ?

Demandez à votre prestataire de services de paiement de vous accorder une remise ou de renoncer à ces frais. Certains commerçants réalisent des économies substantielles chaque année en examinant les relevés et en s'exprimant.

5. Négocier comme un pro

Voici comment négocier de meilleurs frais de traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises :

• Conservez des relevés détaillés des volumes de paiement par carte de crédit
• Connaître le montant moyen des transactions
• Suivez l'historique de vos rétrocessions
• Étudiez les tarifs des concurrents avant de commencer à parler
• Renseignez-vous sur l'alignement des taux si vous trouvez une meilleure offre.

Les sociétés de traitement des paiements veulent s'attacher les services de commerçants fiables. Si vous traitez régulièrement des cartes de crédit et que vous avez de bonnes pratiques commerciales, vous avez de la valeur à leurs yeux. Utilisez cette valeur à votre avantage lors des négociations.

6. Traitement des litiges de paiement

Lorsque les clients contestent les frais, vous vous exposez à des frais de rétrofacturation et à des frais de traitement des cartes de crédit plus élevés. Prenez des photos claires des retours endommagés et conservez toutes les communications avec les clients. Plus vous avez de documents, plus vous avez de poids.

DE L'UN DE NOS PARTENAIRES - Comment accepter les paiements par carte de crédit sur mon téléphone ?

Faciliter le traitement des paiements avec Invoice Simple

Avec Invoice Simplevous permet d'être payé tout en maîtrisant vos coûts de traitement.

Offrez à vos clients des options de paiement en ligne flexibles. Avec Invoice Simple, vous pouvez envoyer des factures numériques par e-mail, par SMS ou en partageant manuellement un lien. Vous pouvez également permettre à vos clients de vous payer instantanément à partir d'une facture papier en activant le code QR d'Invoice Simple Payments. Vos clients peuvent scanner le code QR avec leur téléphone et payer en ligne.