Chaque fois que vous glissez, tapez ou saisissez votre carte de crédit, il se passe beaucoup de choses en quelques secondes. Le traitement de la transaction implique des contrôles de sécurité, la compensation des transactions par les banques et des transferts d'argent.  

Ce guide traite du traitement des paiements par carte de crédit, du choix d'un système et des frais associés. Choisir le bon système de paiement par carte de crédit peut permettre à votre entreprise d'économiser de l'argent. En outre, il peut améliorer la satisfaction des clients. 

Qu'est-ce que le traitement des cartes de crédit ? 

Le traitement des cartes de crédit permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit. Il s'agit d'un processus étape par étape qui transfère l'argent du compte bancaire du client vers le compte de votre entreprise. 

Le processus est le même pour les paiements par carte de crédit en personne et en ligne. Dans les magasins, un terminal de point de vente (TPV) traite la transaction. En ligne, une passerelle de paiement ou un portail de paiement fait le même travail. Les deux systèmes sécurisent les transactions par carte de crédit, protégeant ainsi les informations de l'entreprise et du client. 

ARTICLE CONNEXE - Que sont les paiements électroniques ? Tout ce que votre entreprise doit savoir 

Composants clés du processeur marchand de cartes de crédit 

Derrière chaque paiement, un réseau de systèmes travaille ensemble pour assurer la fluidité et la sécurité du processus. 

Les composants sont les suivants : 

• Titulaire de la carte (acheteur). Le client utilise sa carte de crédit pour effectuer un paiement. La banque émettrice, qui détient le compte du titulaire de la carte, autorise alors la transaction. 
• Marchand (vendeur). Une entreprise ou une personne qui vend un produit ou un service et qui accepte les cartes de crédit comme moyen de paiement. Les banques acquéreuses ou les prestataires de services de paiement se chargent du traitement des paiements.  
• Système de point de vente (TPV). Terminal en magasin ou plateforme en ligne qui recueille les données de paiement.  
• Passerelle de paiement. Il s'agit du pont numérique entre le point de vente et le processeur de paiement. Elle crypte, sécurise et envoie les données de paiement. La passerelle protège les informations sensibles du titulaire de la carte pendant la transaction. 
• Processeur de cartes de crédit. Le processeur s'occupe de l'autorisation de paiement. Il achemine la demande de paiement du commerçant vers le réseau de cartes approprié et répond. Le processeur vérifie la sécurité et la conformité réglementaire. 
• Réseaux de cartes. Les principaux réseaux de cartes comprennent Visa, Mastercard, American Express et Discover. Ils relient les entreprises de traitement des paiements aux banques émettrices. Ces réseaux gèrent les normes de transaction, les frais et les règles. 
• La banque acquéreuse. La banque du vendeur reçoit les fonds de la banque de l'acheteur. 

Comment fonctionne une transaction par carte de crédit ? 

Les transactions par carte de crédit comportent trois étapes principales : l'autorisation, l'authentification et le règlement. Voici comment elles se déroulent : 

1. Autorisation : La banque vérifie la carte et les fonds disponibles. 
2. Authentification : Le système confirme l'identité du titulaire de la carte afin de prévenir la fraude. 
3. Règlement : La banque transfère les fonds sur le compte du commerçant. 

Voici une description plus détaillée des étapes du paiement par carte de crédit : 

1. L'initiation 

Pour les transactions en personne, le processus commence lorsqu'un client glisse, tape ou insère sa carte dans votre système de point de vente. Pour les paiements en ligne ou mobiles, les clients saisissent les détails de leur carte dans les champs de paiement. 

2. Transmission des données 

Votre système de point de vente ou votre site web envoie les données de paiement à une passerelle de paiement. La passerelle crypte les informations et les envoie au processeur. 

3. Demande d'autorisation 

Le processeur envoie une demande au réseau de cartes (comme Visa ou Mastercard). Le réseau de cartes transmet ensuite la demande à la banque émettrice du client. 

4. Approbation ou refus 

La banque émettrice vérifie si le client dispose d'un crédit ou de fonds suffisants pour la transaction. Ensuite, elle approuve ou refuse la transaction et répond au commerçant. 

5. Réponse à l'autorisation 

Le système de point de vente ou le site web reçoit la réponse et accepte ou refuse la transaction. 

6. Règlement 

Le processeur règle le paiement avec la banque émettrice. Celle-ci transfère les fonds sur votre compte marchand. 

7. Transfert de fonds 

Le transfert de fonds est généralement l'étape la plus longue. Vous recevrez les fonds sur votre compte professionnel dans un délai d'un à trois jours ouvrables. 

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Pourquoi les systèmes de paiement par carte de crédit sont-ils importants pour les petites entreprises ? 

L'utilisation des cartes de crédit pour les paiements simplifie les processus. Elles accélèrent les transactions et les clients s'attendent généralement à la facilité des options de paiement numérique. 

Voici pourquoi c'est important : 

Amélioration de l'expérience des clients 

Offrir des options de paiement permet de créer des expériences d'achat transparentes. Plus il est facile d'effectuer un achat, plus l'impression sur le client est positive. Cela favorise la fidélisation de la clientèle. 

Augmentation des ventes et des recettes 

Accepter les paiements par carte de crédit peut vous permettre d'élargir votre clientèle et d'augmenter vos achats. Les clients peuvent ainsi effectuer des achats qu'ils n'auraient pas pu faire autrement. Les ventes s'en trouvent accrues. 

Amélioration de la trésorerie 

Des paiements plus rapides se traduisent par un meilleur flux de trésorerie. Vous avez ainsi plus de possibilités de réinvestir dans votre entreprise. 

Transactions sécurisées et conformes 

Pour accepter les paiements par carte de crédit, vous devez vous conformer à des normes industrielles telles que PCI DSS. Le respect de ces normes permet de réduire la fraude et de protéger les données des clients. Cela renforce également la confiance des clients et votre réputation.  

Avantage concurrentiel 

Les systèmes de paiement modernes répondent aux attentes des clients. Ils peuvent offrir un avantage par rapport aux concurrents qui utilisent des méthodes traditionnelles. 

Optimisation des coûts 

Le choix du bon processeur de cartes de crédit peut aider les entreprises à économiser de l'argent et à augmenter leurs bénéfices. 

Ce qu'il faut savoir sur les frais des systèmes de paiement par carte de crédit 

Les frais de traitement des cartes de crédit varient en fonction des parties impliquées dans la transaction. Il est essentiel de comprendre ces frais. Les comparer peut vous aider à choisir la meilleure solution de traitement pour votre entreprise.  

Vous trouverez ci-dessous un aperçu des frais que vous pouvez rencontrer : 

• Frais d'interchange. La banque émettrice du titulaire de la carte facture aux vendeurs des commissions d'interchange pour traiter chaque transaction. Ces frais comprennent généralement un pourcentage du montant de la transaction et un coût fixe. Les taux varient en fonction du type de transaction et de la marque de la carte. 
• Frais d'évaluation. Les réseaux de cartes facturent des frais pour couvrir l'utilisation de leur infrastructure de paiement. Ces frais représentent généralement un faible pourcentage du montant de la transaction. 
• Marquage du processeur. Les sociétés de traitement des cartes de crédit facturent aux commerçants des frais pour l'autorisation et le règlement des transactions. Ces frais couvrent les coûts de communication avec les réseaux de cartes et de banques. Il peut s'agir d'un forfait, d'un pourcentage de la transaction, d'un montant fixe ou d'une redevance mensuelle. 
• Frais de passerelle de paiement. Les frais de passerelle de paiement s'appliquent aux transactions en ligne afin de garantir la sécurité de la transmission des données. Ils sont généralement facturés mensuellement ou par transaction. 
• Frais de terminal et d'équipement. Les terminaux de point de vente et les lecteurs de cartes pour les transactions en personne ont un coût. Votre entreprise peut acheter ou louer l'équipement. Les fournisseurs de terminaux peuvent facturer les mises à jour et la maintenance des logiciels. 
• Frais d'installation et d'activation. La mise en place et l'activation des comptes peuvent entraîner des frais uniques. 
• Frais mensuels et annuels. La maintenance et les rapports peuvent faire l'objet de frais récurrents. 
• Frais de rétrofacturation. Les entreprises de traitement facturent des frais pour gérer la procédure de rétrofacturation. (C'est le cas lorsqu'un client conteste un prélèvement).  
• Frais de conformité PCI. Il s'agit des frais facturés par une société de traitement des paiements pour la mise en place de la conformité en matière de sécurité des données.
   

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7 conseils pour choisir le meilleur système de paiement par carte de crédit 

Le choix d'un processeur adapté à votre entreprise est une décision importante. Tous les distributeurs de cartes acceptent les paiements, mais les caractéristiques et les services peuvent influer sur l'expérience. En tant que propriétaire d'une petite entreprise, vous devez trouver un équilibre entre les coûts et les avantages.  

Voici sept conseils pour trouver la solution idéale de traitement des paiements par carte de crédit : 

1. Donner la priorité à la sécurité et à la conformité. Il est essentiel de préserver la sécurité des données des clients. Choisissez un système doté de fonctions de sécurité robustes telles que la tokenisation et le cryptage.   
2. Optez pour l'évolutivité et la portée mondiale. Votre système de paiement doit évoluer avec votre entreprise. Recherchez des processeurs qui prennent en charge les transactions internationales, les devises et les options de paiement spécifiques à une région. Cette flexibilité vous permettra de pénétrer plus facilement de nouveaux marchés si votre entreprise se développe.  
3. Exigez une intégration et une flexibilité sans faille. Choisissez un système qui s'intègre à vos terminaux ou à votre site web actuels. Recherchez des options d'intégration et de personnalisation faciles. Des logiciels comme Invoice Simple peut intégrer le traitement des paiements dans votre flux de facturation. Ainsi, l'ensemble de votre cycle de facturation se déroule au sein d'une seule et même plateforme.  
4. Améliorer l'expérience client. Un processus de paiement fluide et sans tracas peut encourager la fidélité des clients et les rendre heureux. Les paiements en un clic, les paiements sans contact et lesoptions adaptées aux mobiles ( ) facilitent les transactions et encouragent les clients à revenir. 
5. Vérifier les coûts et la transparence. Vérifiez tous les frais potentiels. Vérifiez les frais d'installation, les coûts de transaction et les factures mensuelles. Une structure tarifaire transparente vous aide à comprendre le coût réel du service.   
6. Choisissez un fournisseur offrant une excellente assistance. Un support client fiable peut favoriser la réussite de votre entreprise. Un support technique compétent et réactif permet de gagner du temps et de réduire le stress. 
7. Recherchez des rapports et des analyses avancés. Un bon processeur de paiement ne se contente pas de traiter les paiements. Il fournit des informations sur les tendances des transactions, le comportement des clients et les modèles de revenus. Ces analyses peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées et à développer votre activité.   

Choisissez un système de paiement en fonction des caractéristiques qui répondent à vos besoins et à vos objectifs commerciaux. Explorez vos options avant de vous engager.  

DE L'UN DE NOS PARTENAIRES - 5 façons simples d'accepter les cartes de crédit 

Questions fréquemment posées 

Combien de temps faut-il pour traiter un paiement par carte de crédit ? 

La plupart des sociétés de traitement des cartes de crédit ont besoin de 1 à 3 jours pour effectuer les paiements. Ce délai peut varier en fonction du processeur, de la banque du titulaire de la carte et du type de carte utilisé. Les paiements par carte de débit liés aux réseaux de crédit sont souvent traités plus rapidement. Certains processeurs proposent des services plus rapides pour accélérer les dépôts sur les comptes des commerçants. N'oubliez pas que les week-ends et les jours fériés peuvent ralentir les délais de traitement des paiements par carte de crédit. Même si le paiement semble instantané, plusieurs systèmes vérifient et approuvent la transaction. 

Que se passe-t-il si un paiement est en cours de traitement ? 

Lorsqu'un paiement est "en cours de traitement", le système vérifie la commande par carte de crédit. Tout d'abord, le système envoie le paiement à la banque du titulaire de la carte pour approbation. La banque vérifie la validité de la carte, s'assure que les fonds disponibles sont suffisants et recherche les problèmes de fraude. La banque approuve le paiement et en informe l'entreprise de traitement du commerçant. Ce dernier met alors les fonds à la disposition du commerçant.  

Qui paie le traitement des cartes de crédit ? 

Les entreprises paient généralement des frais de 1,5 à 3 % pour les transactions par carte de crédit. Les frais varient en fonction du type de carte et de l'accord. Certaines entreprises absorbent le coût, tandis que d'autres augmentent leurs prix pour le répercuter sur les clients. 

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