Es fácil sacar la tarjeta de crédito para pagar bienes y servicios. Pero si usted es propietario de una pequeña empresa, puede que se haya preguntado por qué hay un cargo extra cuando un cliente paga con tarjeta. Estos recargos se llaman comisiones comerciales.

Estas tasas pueden parecer pequeñas al principio. Es como comprar un café de camino al trabajo cada mañana. Ese gasto, aunque sólo sean unos pocos dólares, se acumula rápidamente. Antes de que te des cuenta, estás gastando docenas cada mes durante tu trayecto al trabajo. Las comisiones comerciales también son cargos pequeños pero constantes que pueden costarle a su empresa mucho dinero cada año. 

En esta guía, explicaremos qué son estas comisiones, cómo funcionan y algunos consejos para evitar que afecten a su cuenta de resultados.

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¿Qué son las comisiones comerciales?

Las comisiones de vendedor son costes adicionales que usted paga cada vez que un cliente utiliza una tarjeta para comprar algo en su negocio. Son un tipo de comisión de procesamiento de pagos, como las comisiones de transacción y de cuenta. 

Estos gastos pueden tener un gran efecto en los ingresos de un empresario. De hecho, según este informe financiero de Nilson, los empresarios desembolsaron la friolera de 172.050 millones de dólares (sí, con B) en gastos de tramitación en 2023. Eso es un montón de tazas de café. 

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¿Cuáles son los 3 tipos diferentes de tarifas de cuentas comerciales?

Existen tres tipos principales de modelos de fijación de precios para las comisiones de vendedor, y cada uno funciona de forma diferente. Veamos los tres tipos:

1. Modelo de tarifa plana

En un modelo de tarificación a tanto alzado, la empresa paga una cuota fija cada vez que se utiliza una tarjeta. Puede ser una cantidad fija por cada transacción o un porcentaje fijo del importe de la venta. A veces, es una combinación de ambos.

Por ejemplo, una empresa puede pagar el 2% de la transacción más 10 céntimos cada vez que se pasa una tarjeta. Este modelo de precios es fácil de entender, lo que lo convierte en una buena opción para las pequeñas empresas que quieren previsibilidad en sus gastos.

2. Modelo de precios de intercambio

También conocido como Interchange Plus, este modelo parte de una tasa base que empresas de tarjetas como Visa o MasterCard cobran por cada transacción. A continuación, el proveedor de servicios comerciales añade un pequeño coste adicional. 

Este modelo muestra el coste real de procesar cada transacción más los gastos adicionales. Suele ser menos costoso y ofrece a las empresas una idea más clara de lo que están pagando.

3. Modelo de precios diferenciados

La tarificación por niveles es el modelo más complejo y menos transparente. Las comisiones varían en función del tipo de tarjeta utilizada (crédito, débito o prepago) y de cómo se procesa la tarjeta (deslizamiento, inserción o tecleo). 

Este modelo divide las transacciones en categorías o niveles con costes diferentes, lo que hace más difícil predecir cuánto se pagará. Por su complejidad y sus costes más elevados, la tarificación por niveles no suele recomendarse a las pequeñas empresas.

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Comisiones de la Cuenta Mercantil Universal 

Independientemente del modelo de precios que elija para su negocio, hay algunas comisiones que siempre verá en sus extractos. Son las denominadas comisiones universales de cuenta de vendedor. Incluyen cargos que todas las empresas deben pagar cuando aceptan pagos con tarjeta. 

He aquí un desglose de las comisiones estándar de las cuentas comerciales universales:

• Tasa de cumplimiento de la PCI. Esta tasa garantiza que su empresa cumple las normas de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI), que ayudan a mantener segura la información de las tarjetas.
• Comisión de autorización. Esta comisión se cobra siempre que se utiliza una tarjeta, aunque la transacción no se apruebe. Cubre el coste de comprobar con el banco del titular de la tarjeta si pueden realizar la venta.
• Comisión por transacción. Se trata de un cargo por cada transacción procesada a través de su cuenta. Puede ser una comisión fija por transacción o un porcentaje de la venta.
• Comisión de evaluación. Las redes de tarjetas como Visa y MasterCard cobran estas tasas. Cubren diversos costes, como la prevención del fraude y el mantenimiento de la red de tarjetas.

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Tasas de cuentas comerciales situacionales 

Además de las comisiones habituales, existen comisiones especiales denominadas comisiones situacionales de cuenta de vendedor. Sólo se producen en determinadas situaciones. Pero pueden afectar inesperadamente a sus costes de procesamiento de pagos. He aquí una lista de las comisiones de cuentas de vendedor situacionales más comunes:

• Comisión por transacción de débito con PIN. Esta comisión se aplica cuando un cliente utiliza un PIN (número de identificación personal) para completar una transacción.
• Tasa del sistema de verificación de direcciones. Esta pequeña tasa se aplica cuando es necesario verificar la dirección de un cliente para garantizar la seguridad de una transacción.
• Tasa de solicitud de recuperación. Si un cliente cuestiona o no reconoce un cargo, esta tasa cubre el coste de aportar pruebas de que la transacción se produjo.
• Comisión de devolución. Esta comisión se aplica cuando un cliente devuelve un producto o impugna una transacción.
• Tasa de autorización por voz. Esta tarifa se cobra si necesita llamar para obtener la aprobación de una transacción.
• Cuota de no validación PCI. Las tasas PCI ayudan a su empresa a cumplir las normas de seguridad de datos, lo que contribuye a mantener segura la información de las tarjetas.
• Comisión por lote. Se trata de una tarifa plana que se cobra cuando se procesa un lote de transacciones al final del día.
• Comisión por cancelación o rescisión anticipada. También conocida como comisión por cancelación anticipada, se cobra si finalizas tu contrato con el proveedor de servicios comerciales antes del plazo acordado.

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¿Cuáles son las señales de alarma que hay que tener en cuenta en las comisiones comerciales?

Si su empresa acepta pagos con tarjeta, conocer las señales de advertencia relacionadas con las comisiones comerciales puede ayudarle a evitar cargos adicionales. Estos son algunos de los principales problemas a los que debe prestar atención:

• Comisiones ocultas. Compruebe cuidadosamente sus extractos de pago para ver si hay comisiones inusuales o innecesarias. A veces, estas comisiones se ocultan bajo nombres complicados que las hacen parecer importantes, pero podrían no ser necesarias.
• Terminología engañosa. Tenga cuidado con las palabras difíciles o poco claras que se utilizan para describir las comisiones. Por ejemplo, una tasa denominada "tasa de compensación por intercambio" puede parecer oficial, pero podría tratarse simplemente de un cargo adicional que no es necesario.
• Comisiones poco claras. Las comisiones por utilizar marcas de tarjetas como Visa o MasterCard deben ser claras y comprensibles. Si estas comisiones te parecen demasiado altas o no tienen sentido, ponte en contacto con tu procesador de pagos para determinar qué está pasando.
• Excesiva letra pequeña. Lea atentamente todas las condiciones. Fíjate en las partes del contrato que podrían ocasionar cargos inesperados más adelante, como un cargo por cancelar o renovar un servicio.

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Las 3 mejores prácticas para reducir las comisiones comerciales

Si las comisiones comerciales están afectando a su cuenta de resultados o está empezando a procesar tarjetas, aquí tiene unos sencillos pasos para reducirlas:

1. Elija el modelo de precios adecuado. Las empresas de procesamiento de tarjetas cobran comisiones de diferentes maneras. Algunas cobran una comisión fija por cada transacción, mientras que otras tienen sistemas más complejos. Elige el modelo que se adapte a cuántos y qué tipo de pagos gestionas habitualmente. 
2. Negocie la comisión de recargo con los procesadores de tarjetas de crédito. Las comisiones comerciales de las tarjetas de crédito a menudo pueden discutirse y reducirse. Si gestiona muchas transacciones, es posible que pueda convencer a las empresas de procesamiento para que rebajen estas comisiones.
3. Utilice un Servicio de Verificación de Direcciones (AVS). El AVS comprueba si el domicilio facilitado por el usuario de una tarjeta coincide con la dirección que conoce el banco. Este servicio puede ayudar a detener el fraude, reduciendo el riesgo y las comisiones que conllevan las transacciones arriesgadas.

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Utilizar un mejor rastreador de gastos empresariales

Es fundamental controlar todos los costes, desde las comisiones comerciales hasta los gastos de la empresa. 

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