Como propietario de una pequeña empresa, probablemente haya notado que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito merman sus beneficios a cada golpe de tarjeta. Sin embargo, también sabe que muchos clientes prefieren y esperan pagar con tarjeta.

Entonces, ¿cómo cumplir las expectativas de los clientes sin reducir los beneficios? El primer paso es entender cómo funcionan las comisiones de las tarjetas de crédito.   

En este artículo, repasaremos las diferentes comisiones que puede encontrar en las tarjetas de crédito. Además, veremos las comisiones típicas y cuándo se cobran.

Concluiremos con estrategias que puede utilizar para reducir lo que paga su empresa.

Empecemos.

¿Qué son las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito?

Cuando procesa tarjetas de crédito en su negocio, está pagando por comodidad. Estas comisiones de procesamiento suelen oscilar entre el 1,5% y el 3,5% de cada transacción. He aquí un ejemplo. Por una venta de 500 $, podrías pagar entre 7,50 $ y 17,50 $ por procesar ese pago con tarjeta de crédito.

Detrás de cada transacción, un equipo de empresas trabaja para procesar su pago. Tu procesador de pagos gestiona la transacción, mientras que los bancos y las redes de tarjetas como Mastercard desempeñan cada uno su papel.

Aunque aceptar tarjetas de crédito puede aumentar su potencial de ventas, conocer las comisiones por transacción le ayudará a gestionarlas mejor.

Sus tarifas dependen de algunos factores, como qué tarjetas de crédito utilizan sus clientes y cómo gestiona las transacciones. ¿Procesa tarjetas de crédito por Internet? Suele pagar más que en las ventas presenciales, porque el riesgo de fraude es mayor.

Su sector también es importante. Las empresas de alto riesgo, como las agencias de viajes, se enfrentan a comisiones más elevadas que las de bajo riesgo, como las tiendas de comestibles.

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Tipos de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito

¿Alguna vez ha mirado el extracto de su cuenta y se ha preguntado de dónde proceden todas esas comisiones? ¿Qué es exactamente una comisión de procesamiento en el contexto de las tarjetas de crédito?

Analicemos los 3 tipos principales de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito que puede ver:

Tasas de intercambio

Las tasas de intercambio, también llamadas "swipe fees", son las que más merman sus beneficios. Las tasas de intercambio van directamente a los bancos que emiten las tarjetas de crédito, como Chase o Bank of America.

Estas tasas por transacción varían en función del tipo de tarjeta, el importe de la venta y el tipo de sector. Las compras online suelen conllevar tasas de intercambio más elevadas porque conllevan más riesgo de fraude.

Tasas de evaluación

También pagas tasas de evaluación a las principales redes de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard. Considéralas comisiones de mantenimiento por utilizar sus redes de pago.

Suelen basarse en las ventas mensuales y no en las transacciones individuales, a diferencia de otras comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito.

Comisiones de procesamiento de pagos

La última pieza viene de su procesador de pagos. Empresas como Square y Stripe se encargan de procesar las tarjetas de crédito.

Podrían cobrar:

• Gastos mensuales de tramitación del pago del servicio
• Comisiones de procesamiento de pagos por transacción
• Gastos de tramitación del pago del alquiler de equipos
• Gastos de tramitación de los extractos de cuenta
• Comisiones de procesamiento de pagos de mantenimiento de cuenta
• Gastos de tramitación del pago de la retirada

No todos los procesadores de pagos cobran todas estas comisiones. Además, a menudo puedes negociar.

Por ejemplo, puede que consiga un mejor trato con sus procesadores de pagos si suele realizar grandes volúmenes de pagos con tarjeta de crédito.

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3 tipos de modelos de fijación de precios para los gastos de tramitación

No todos los procesadores de pagos estructuran sus tarifas de la misma manera. Conocer los distintos modelos de precios puede ayudarte a elegir el más adecuado para tu negocio.

Veamos 3 formas habituales en que los procesadores de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes:

1. Tarifa plana

Con la tarifa plana, usted paga una tarifa sencilla que cubre todos sus costes de procesamiento de tarjetas de crédito. Así es más fácil saber lo que pagas y planificar en consecuencia.

Por ejemplo, el popular procesador de pagos Square cobra:

• Comisión por transacción en persona: 2,6% más 10 céntimos
• Comisiones por transacciones en línea: 2,9% más 30 céntimos

Si un cliente realiza una compra de 100 $ en tu tienda, pagarás 2,70 $ de comisiones por transacción con tarjeta de crédito (2,60 $ más 10 céntimos). Matemáticas sencillas, planificación sencilla.

2. Intercambio-Plus

Para precios transparentes, el intercambio plus puede ser su mejor opción. Con este modelo, los comerciantes pagan la tasa de intercambio básica más un recargo fijo.

Aunque a menudo le ahorra dinero, las comisiones de procesamiento de su tarjeta de crédito pueden variar mes a mes.

Helcim es una empresa de procesamiento de pagos que utiliza este modelo.Cobra:

• Comisiones por transacciones en persona: 1,83% + 8 céntimos para Mastercard, Visa y Discover, 2,61% + 8 céntimos para American Express
• Comisiones por transacciones en línea: 2,27% + 25 céntimos para Mastercard, Visa y Discover, 3,01% + 25 céntimos para American Express.

Imagina que realizas una venta de 100 $ a través de tu tienda online con una tarjeta Visa. Sus gastos de procesamiento serían de 2,52 $ (2,27 $ más un cuarto por la transacción).

3. Precios de suscripción

Algunos procesadores de pagos ofrecen un enfoque diferente. En lugar de cobrar un porcentaje de cada venta, cobran una cuota de suscripción mensual. También puedes pagar una pequeña comisión fija por transacción.

Stax utiliza este modelo.Carga:

• Abonos mensuales a partir de 99
• De 8 a 15 céntimos por transacción

Cada comisión por transacción es sólo unos céntimos después de cuadrar su factura mensual de procesamiento de pagos.

Esto puede funcionar muy bien para los comerciantes con grandes volúmenes de ventas. Las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito se mantienen bajas aunque aumenten las ventas.

Comisiones típicas de las redes de tarjetas de crédito

Las principales redes de tarjetas de crédito cobran tasas diferentes. Vamos a desglosar qué comisiones de tarjetas de crédito puedes esperar pagar por cada una, según Forbes:

Visa

Cuando los comercios aceptan tarjetas de crédito Visa, suelen percibir tasas de intercambio de entre el 1,15% más 5 céntimos y el 2,40% más 10 céntimos. La tasa de evaluación es del 0,14%. Los comerciantes consideran que las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito de Visa son previsibles y fáciles de planificar.

Mastercard

Las tasas de intercambio de Mastercard son similares a las de Visa: 1,15% más 5 céntimos a 2,50% más 10 céntimos. La tasa de evaluación de Mastercard es de aproximadamente el 0,1375% para transacciones inferiores a 1.000 $. Para ventas superiores a 1.000 dólares, baja al 0,01%.

Descubra

Las comisiones de Discover son similares a las de Visa y Mastercard. Las tasas de intercambio oscilan entre el 1,35% más 5 céntimos y el 2,40% más 10 céntimos. Su tasa de evaluación es del 0,13%.

American Express

American Express es conocida por sus elevadas tasas de procesamiento de tarjetas de crédito. Sus tasas de intercambio suelen oscilar entre el 1,43% más 10 céntimos y el 3,30% más 10 céntimos. También se aplica una tasa de evaluación del 0,15%.

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6 consejos para reducir las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito

Cada céntimo que ahorra en gastos de procesamiento de tarjetas de crédito es un céntimo que vuelve a su negocio.

He aquí cómo los comerciantes astutos conservan más de su dinero duramente ganado:

1. Comparar precios y negociar

No se conforme con el primer procesador de pagos que encuentre. Pide presupuestos a varios y compara sus tarifas de tarjetas de crédito para comercios.

Muchos comerciantes descubren que pueden negociar mejores acuerdos mostrando ofertas competidoras. ¿Procesa grandes volúmenes de pagos con tarjeta de crédito? Aprovéchalo.

2. Seguridad y sencillez

Si puede, céntrese en las transacciones en persona en lugar de en línea. Son más seguras para los procesadores de pagos, por lo que cuestan menos.

He aquí algunas medidas inteligentes:

• Utilizar lectores de chip y pagos sin contacto
• Establezca la verificación de la dirección para todas las transacciones
• Mantenga un buen registro de cada venta

Además, algunos comerciantes ofrecen descuentos por pago en efectivo. Para motivar a los clientes a comprar en efectivo en lugar de a crédito, el comerciante aplica un pequeño descuento a las compras en efectivo.  

3. Lucha contra las devoluciones de cargo

Las devoluciones de cargo le cuestan dinero cada vez que se producen, lo que puede ir sumando. Además, un número excesivo de devoluciones puede conllevar un aumento de las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito.

Proteja su negocio:

• Utilizar equipos seguros de procesamiento de pagos
• Redactar políticas de devolución claras
• Responder rápidamente a las preocupaciones de los clientes
• Mantener registros detallados de las transacciones

4. Recortar gastos adicionales

Fíjese bien en su extracto comercial. ¿Está pagando por extractos mensuales? ¿Arrendamiento de terminales? ¿Costes mínimos de procesamiento de tarjetas de crédito?

Pida a su procesador de pagos que le haga un descuento o que renuncie a estas comisiones. Algunos comerciantes se ahorran un dineral cada año revisando los extractos y hablando claro.

5. Negociar como un profesional

He aquí cómo negociar mejores tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas:

• Lleve un registro detallado del volumen de pagos con tarjeta de crédito
• Conozca el tamaño medio de sus transacciones
• Seguimiento del historial de devoluciones
• Investiga las tarifas de la competencia antes de empezar a hablar
• Pregunte por la igualación de tarifas si encuentra una oferta mejor

Los procesadores de pagos quieren conservar a los comerciantes fiables. Si procesa tarjetas de crédito con regularidad y mantiene buenas prácticas comerciales, usted es valioso para ellos. Utilícelo a su favor en las negociaciones.

6. Gestión de litigios sobre pagos

Cuando los clientes impugnan los cargos, usted se arriesga tanto a comisiones por devolución como a mayores gastos de procesamiento de la tarjeta de crédito. Tome fotos claras de las devoluciones dañadas y guarde todas las comunicaciones con los clientes. Cuantos más registros tenga, más ventaja tendrá.

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Ofrezca a sus clientes opciones flexibles de pago en línea. Con Invoice Simple, puedes enviar facturas digitales por correo electrónico, SMS o compartiendo manualmente un enlace. También puedes facilitar que tus clientes te paguen al instante desde una factura en papel activando el código QR de pagos de Invoice Simple . Tus clientes pueden escanear el código QR con sus teléfonos y pagar en línea.