Cada vez que desliza, toca o introduce su tarjeta de crédito, suceden muchas cosas en pocos segundos. El procesamiento de la transacción implica comprobaciones de seguridad, compensación de transacciones por parte de los bancos y transferencias de dinero.  

Esta guía trata sobre el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito, cómo elegir un sistema y las comisiones asociadas. Seleccionar el sistema de pago con tarjeta de crédito adecuado puede ahorrar dinero a su empresa. Además, puede aumentar la satisfacción del cliente. 

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito? 

El procesamiento de tarjetas de crédito es lo que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito. Es un proceso paso a paso que mueve el dinero de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta de tu empresa. 

El proceso es el mismo para los pagos con tarjeta de crédito en persona y por Internet. En las tiendas, un terminal punto de venta (TPV) gestiona la transacción. En Internet, una pasarela de pago o un portal de pago hace el mismo trabajo. Ambos sistemas aseguran las transacciones con tarjeta de crédito, protegiendo la información de la empresa y del cliente. 

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Componentes clave del procesador comercial de tarjetas de crédito 

Detrás de cada pago, una red de sistemas trabaja conjuntamente para mantenerlo fluido y seguro. 

Los componentes incluyen: 

• Titular de la tarjeta (comprador). El cliente utiliza su tarjeta de crédito para efectuar un pago. A continuación, el banco emisor, titular de la cuenta del titular, autoriza la transacción. 
• Comerciante (Vendedor). Empresa o persona que vende un producto o servicio y acepta tarjetas de crédito como forma de pago. Los bancos adquirentes o los proveedores de servicios de pago se encargan del procesamiento de los pagos.  
• Terminal punto de venta (TPV). Terminal en tienda o plataforma en línea que recoge los datos de pago.  
• Pasarela de pago. Es el puente digital entre el TPV y el procesador de pagos. Cifra, protege y envía los datos de pago. La pasarela protege la información sensible del titular de la tarjeta durante la transacción. 
• Procesador de tarjetas de crédito. El procesador gestiona la autorización del pago. Dirige la solicitud de pago del comerciante a la red de tarjetas correcta y responde. El procesador comprueba la seguridad y el cumplimiento de la normativa. 
• Redes de tarjetas. Las principales redes de tarjetas son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Conectan a los procesadores de pagos con los bancos emisores. Estas redes gestionan las normas, comisiones y reglas de las transacciones. 
• El banco adquirente. El banco del vendedor recibe los fondos del banco del comprador. 

¿Cómo funciona una transacción con tarjeta de crédito? 

Las transacciones con tarjeta de crédito implican tres pasos principales: autorización, autenticación y liquidación. Así es como se desarrollan: 

1. Autorización: El banco verifica la tarjeta y los fondos disponibles. 
2. Autenticación: El sistema confirma la identidad del titular de la tarjeta para evitar fraudes. 
3. Liquidación: El banco transfiere los fondos a la cuenta del comerciante. 

Aquí tiene un desglose más detallado de los pasos que hay que seguir para pagar con tarjeta de crédito: 

1. Iniciación 

En las transacciones presenciales, el proceso comienza cuando el cliente desliza, toca o introduce su tarjeta en el TPV. En los pagos online o por móvil, los clientes introducen los datos de su tarjeta en los campos de pago. 

2. Transmisión de datos 

Su TPV o sitio web envía los datos de pago a una pasarela de pago. La pasarela encripta la información y la envía al procesador. 

3. Solicitud de autorización 

El procesador envía una solicitud a la red de tarjetas (como Visa o Mastercard). A continuación, la red de tarjetas la transmite al banco emisor del cliente. 

4. Aprobación o rechazo 

El banco emisor comprueba si el cliente dispone de crédito o fondos suficientes para la transacción. A continuación, aprueba o rechaza la transacción y responde al comerciante. 

5. Respuesta de autorización 

El TPV o la página web recibe la respuesta y procede o rechaza la transacción. 

6. Liquidación 

El procesador liquida el pago con el banco emisor. Ellos transfieren los fondos a su cuenta de comerciante. 

7. Transferencia de fondos 

La transferencia de fondos suele ser el paso más largo de todos. Recibirá los fondos en su cuenta de empresa en un plazo de uno a tres días laborables. 

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Por qué los sistemas de pago con tarjeta de crédito son importantes para las pequeñas empresas 

El uso de tarjetas de crédito para los pagos simplifica los procesos. Agilizan las transacciones, y los clientes suelen esperar la facilidad de las opciones de pago digitales. 

He aquí por qué es importante: 

Mejora de la experiencia del cliente 

Ofrecer opciones de pago crea experiencias de compra fluidas. Cuanto más fácil sea realizar una compra, más positiva será la impresión que cause en el cliente. Esto fomenta la fidelidad del cliente. 

Aumento de las ventas y los ingresos 

Aceptar pagos con tarjeta de crédito puede ampliar el alcance de sus clientes e impulsar las compras. Permite a los clientes hacer compras que de otro modo no harían. Esto aumenta las ventas. 

Mejora del flujo de caja 

Pagos más rápidos significan mejor flujo de caja. Esto le da más oportunidades para reinvertir en su negocio. 

Transacciones seguras y conformes 

Para aceptar pagos con tarjeta de crédito, debe cumplir normas del sector como PCIDSS. El cumplimiento de estas normas reduce el fraude y protege los datos de los clientes. Esto también aumenta la confianza de los clientes y su reputación.  

Ventaja competitiva 

Los sistemas de pago modernos responden a las expectativas de los clientes. Pueden suponer una ventaja frente a los competidores que utilizan métodos tradicionales. 

Optimización de costes 

Elegir el procesador de tarjetas de crédito adecuado puede ayudar a las empresas a ahorrar dinero y mejorar sus beneficios. 

Lo que hay que saber sobre las comisiones de los sistemas de pago con tarjeta de crédito 

Las comisiones de procesamiento de la tarjeta de crédito varían en función de las partes implicadas en la transacción. Es esencial conocerlas. Compararlas puede ayudarle a elegir la mejor solución de procesamiento para su negocio.  

A continuación encontrará un resumen de las tasas que pueden surgir: 

• Tasas de intercambio. El banco emisor del titular de la tarjeta cobra a los vendedores tasas de intercambio por procesar cada transacción. Las tasas suelen incluir un porcentaje del importe de la transacción y un coste fijo. Las tasas varían en función del tipo de transacción y de la marca de la tarjeta. 
• Tasas. Las redes de tarjetas cobran comisiones para cubrir el uso de su infraestructura de pago. Estas comisiones suelen ser un pequeño porcentaje del importe de la transacción. 
• Margen del procesador. Los procesadores de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes comisiones por la autorización y liquidación de las transacciones. Estas comisiones cubren los costes de comunicación con las redes de tarjetas y bancos. Pueden ser una tarifa plana, un porcentaje de la transacción, una cantidad fija o una cuota mensual. 
• Comisiones de pasarela de pago. Las comisiones de las pasarelas de pago se aplican a las transacciones en línea para garantizar una transmisión de datos segura. Suelen cobrar comisiones mensuales o por transacción. 
• Gastos de terminal y equipos. Los terminales de punto de venta y los lectores de tarjetas para transacciones en persona tienen costes. Su empresa puede comprar o alquilar el equipo. Los proveedores de terminales pueden cobrar por las actualizaciones de software y el mantenimiento. 
• Gastos de apertura y activación. La configuración y activación de las cuentas puede tener un coste único. 
• Cuotas mensuales y anuales. El mantenimiento y la elaboración de informes pueden tener cuotas periódicas. 
• Comisiones de devolución. Los procesadores cobran una comisión por gestionar el proceso de devolución de cargos. (Esto ocurre cuando un cliente impugna un cargo).  
• Tasas de cumplimiento de la PCI. Es la tasa que cobra un procesador de pagos por establecer el cumplimiento de la seguridad de los datos.
   

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7 consejos para elegir el mejor sistema de pago con tarjeta de crédito 

Elegir un procesador adecuado para su negocio es una decisión importante. Todas las máquinas de tarjetas aceptan pagos, pero las características y servicios pueden afectar a la experiencia. Y como propietario de una pequeña empresa, debes equilibrar los costes con los beneficios.  

He aquí siete consejos para encontrar la solución ideal de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito: 

1. Priorizar la seguridad y el cumplimiento. Mantener a salvo los datos de los clientes es crucial. Elija un sistema con sólidas funciones de seguridad, como la tokenización y el cifrado.   
2. Opte por la escalabilidad y el alcance global. Su sistema de pago debe crecer con su negocio. Busque procesadores que admitan transacciones internacionales, divisas y opciones de pago específicas para cada región. Esta flexibilidad le facilitará la entrada en nuevos mercados si su negocio crece.  
3. Exija integración perfecta y flexibilidad. Elija un sistema que se integre con sus terminales o sitio web actuales. Busque opciones de integración y personalización sencillas. Software como Invoice Simple puede integrar el procesamiento de pagos en su flujo de trabajo de facturación. De este modo, todo el ciclo de facturación se realiza en una única plataforma.  
4. Mejore la experiencia del cliente. Un proceso de pago fluido y sin complicaciones puede fomentar la fidelidad de los clientes y mantenerlos satisfechos. Los pagos con un solo clic, sin contacto y lasopciones para móviles de facilitan las transacciones y fomentan la repetición de la compra. 
5. Compruebe los costes y la transparencia. Compruebe todas las posibles comisiones. Fíjese en los gastos de establecimiento, los costes de transacción y las facturas mensuales. Una estructura de precios transparente le ayuda a comprender el coste real del servicio.   
6. Elija un proveedor con un excelente servicio de asistencia. Un servicio de atención al cliente fiable puede impulsar el éxito de su empresa. Un servicio de asistencia técnica competente y receptivo ahorra tiempo y reduce el estrés. 
7. Busque informes y análisis avanzados. Un buen procesador de pagos hace más que procesar pagos. Proporciona información sobre las tendencias de las transacciones, el comportamiento de los clientes y los patrones de ingresos. Estos análisis pueden ayudarle a tomar decisiones informadas y a hacer crecer su negocio.   

Elija un sistema de pago en función de las características que satisfagan sus necesidades y objetivos empresariales. Explore sus opciones antes de comprometerse.  

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Preguntas frecuentes 

¿Cuánto tarda en procesarse un pago con tarjeta de crédito? 

La mayoría de los procesadores de tarjetas de crédito tardan entre 1 y 3 días en completar los pagos. Este plazo puede variar en función del procesador, el banco del titular de la tarjeta y el tipo de tarjeta utilizada. Los pagos con tarjetas de débito vinculadas a redes de crédito suelen liquidarse antes. Algunos procesadores ofrecen servicios más rápidos para agilizar los ingresos en las cuentas de los comerciantes. Recuerde que los fines de semana y los días festivos pueden ralentizar los tiempos de procesamiento de los pagos con tarjeta de crédito. Aunque parezca instantáneo en la caja, varios sistemas verifican y aprueban la transacción. 

¿Qué ocurre si se está procesando un pago? 

Cuando un pago se está "procesando", el sistema verifica la orden de la tarjeta de crédito. En primer lugar, el sistema envía el pago al banco del titular de la tarjeta para su aprobación. El banco comprueba si la tarjeta es válida, se asegura de que hay fondos suficientes y busca problemas de fraude. El banco aprueba el pago y lo notifica al procesador del comercio. A continuación, el procesador pone los fondos a disposición del comerciante.  

¿Quién paga el procesamiento de las tarjetas de crédito? 

Las empresas suelen pagar entre un 1,5% y un 3% de comisiones por las transacciones con tarjeta de crédito. Las comisiones varían según el tipo de tarjeta y el contrato. Algunas empresas absorben el coste, mientras que otras suben los precios para repercutirlo a los clientes. 

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